Ser trabajador independiente ofrece ventajas como flexibilidad y autonomía, sin embargo, también se debe tener en cuenta otras responsabilidades como cotizar a seguridad social.
Además, es indispensable cotizar a pensión por medio de los diferentes mecanismos que existen en el país, con el fin de garantizar una mesada mensual al momento de jubilarse.
En ese sentido, en Colombia existen diversos mecanismos para que los trabajadores independientes puedan acceder a una pensión digna en su vejez.
Mecanismos para que trabajadores independientes coticen a pensión
Ante dicha coyuntura, es importante que los trabajadores independientes conozcan dichos mecanismos y así cotizar a pensión.
Régimen General de Pensiones (RGP)
El RGP es el sistema de pensiones obligatorio para la mayoría de los trabajadores en Colombia. Los trabajadores independientes pueden afiliarse al RGP de manera voluntaria, realizando un pago del 16 % sobre el 40 % de sus ingresos brutos mensuales, es decir, un 6,4 %. Este porcentaje puede ser ajustado a discreción del trabajador, permitiendo aumentar el monto de la pensión futura.
De igual manera, estos aportes se pueden realizar a través de la Planilla Integrada de Liquidación de Aportes (PILA).
“El Sistema General de Pensiones tiene como objetivo garantizar a la población, el amparo contra las contingencias derivadas de la vejez, invalidez o muerte, mediante el reconocimiento de una pensión y prestaciones determinadas en la Ley. También busca la ampliación progresiva de cobertura a los segmentos de población no cubiertos con el Sistema. Está compuesto por el Régimen Solidario de Prima Media con Prestación Definida y el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad”, indica el Ministerio de Salud de Colombia.
Ventajas:
- Acceso a una pensión de vejez, invalidez y sobrevivientes.
- Posibilidad de realizar aportes voluntarios para incrementar la pensión.
- Protección en caso de incapacidad para trabajar.
Desventajas:
- Al ser voluntario, no hay garantía de acceder a la pensión si no se realizan los aportes consistentemente.
- El porcentaje de cotización puede resultar elevado para algunos trabajadores independientes.
Fondo de Pensiones Voluntarias (FPV)
Los FPV son fondos privados de pensiones que ofrecen mayor flexibilidad y personalización que el RGP. Los trabajadores independientes pueden abrir un FPV y realizar aportes periódicos, sin restricciones en cuanto al monto o la frecuencia.
“Los fondos de pensiones voluntarias (FPV), conocidos dentro de la legislación colombiana como fondos de pensiones de jubilación e invalidez, corresponden a un vehículo de inversión que permite a los afiliados al régimen pensional incrementar, con sus aportes, los de los patrocinadores, y sus rendimientos, los saldos de las cuentas de ahorro individual para cumplir uno o varios planes de pensiones de jubilación e invalidez”, de acuerdo con Unidad de Proyección Normativa y Estudios de Regulación Financiera (URF).
Y agrega: “Estos fondos son gestionados a través de portafolios compuestos de inversiones en diferentes instrumentos financieros, bajo la administración de entidades calificadas y con miras a procurar la mayor rentabilidad de los recursos”.
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Esta alternativa de inversión tiene beneficios como potencializar la rentabilidad de los recursos para favorecer el incremento de mesadas pensionales o el reconocimiento de la respectiva pensión; y en términos generales, se incentiva el ahorro de largo plazo.
Ventajas:
- Mayor flexibilidad en la gestión de aportes y la elección de inversiones.
- Posibilidad de realizar aportes extraordinarios y recibir beneficios fiscales.
- Acceso a una amplia gama de portafolios de inversión.
Desventajas:
- No garantizan el derecho a una pensión mínima.
- Los rendimientos de las inversiones no están garantizados.
- Pueden cobrar comisiones de administración.
Cesantías
Las cesantías son una prestación social que se acumula con el tiempo de trabajo y que puede utilizarse para financiar la pensión o cubrir otras necesidades económicas. Los trabajadores independientes pueden cotizar a cesantías de manera voluntaria, realizando un aporte del 8,33 % sobre sus ingresos brutos mensuales.
Ventajas:
- Posibilidad de obtener un capital al finalizar el periodo laboral.
- Flexibilidad en el uso del dinero acumulado.
- Protección en caso de pérdida de empleo.
Desventajas:
- No garantiza el derecho a una pensión.
- Los intereses no son tan altos como en otros instrumentos financieros.
- Se debe realizar un esfuerzo constante para mantener la cotización al día.
Ahorro voluntario
El ahorro voluntario es una estrategia complementaria a los mecanismos mencionados anteriormente. Consiste en apartar una parte de los ingresos de manera regular para destinarlos a la financiación de la pensión futura. Se puede realizar en diferentes instrumentos financieros, como cuentas de ahorro, inversiones en acciones o fondos de inversión.
Ventajas:
- Permite controlar el destino y el uso del dinero ahorrado.
- Ofrece mayor libertad para elegir la estrategia de inversión.
- Brinda la posibilidad de diversificar el portafolio de inversiones.
Desventajas:
- Requiere disciplina y constancia para mantener el hábito de ahorro.
- No hay garantía de alcanzar un monto específico para la pensión.
- Los rendimientos de las inversiones no están garantizados.
La elección del mecanismo más adecuado para pensionarse dependerá de las necesidades y posibilidades de cada trabajador independiente. Se recomienda analizar cuidadosamente las características de cada opción, considerando aspectos como la edad actual, el tiempo de cotización requerido, los riesgos financieros y los objetivos de ahorro.
Finalmente, es importante buscar asesoría profesional para tomar decisiones informadas y planificar de manera estratégica el futuro financiero.
