En Colombia, la tasa de usura es un límite legal establecido por las autoridades financieras que fija el máximo porcentaje de interés que una entidad financiera puede cobrar por un préstamo.
Esto quiere decir que es el interés máximo que una entidad financiera o un prestamista puede cobrar por un crédito o préstamo.
Además, es un mecanismo legal diseñado para proteger a los consumidores de prácticas abusivas, evitando que los prestamistas impongan tasas de interés exorbitantes que puedan llevar a los prestatarios a situaciones de sobreendeudamiento.
En el caso de Colombia, con corte al 31 de agosto de 2024, la tasa de usura se ubicó en 28,85 % efectivo anual, es decir, se redujo 0,36 puntos porcentuales ya que en julio estuvo en el 29,21 %.
¿Cuál es la principal función de la tasa de usura en Colombia?
La tasa de usura cumple un papel importante en la protección del consumidor al:
- Evitar abusos por parte de los bancos: Impide que las entidades financieras impongan intereses tan elevados que hagan imposible para los deudores pagar sus préstamos.
- Fomentar la competencia: Al establecer un límite, se incentiva a las entidades financieras a ofrecer mejores condiciones y tasas de interés más competitivas para atraer a los clientes.
- Estabilizar el mercado crediticio: Ayuda a prevenir crisis financieras al evitar la formación de burbujas crediticias causadas por tasas de interés excesivamente bajas.
Recomendado: ¿Cuáles son las entidades con mayor rentabilidad de CDT en Colombia?
Impacto de la tasa de usura en los créditos
La tasa de usura tiene un impacto directo en el mercado crediticio de varias maneras:
- Acceso al crédito: Cuando la tasa de usura es muy baja, puede dificultar el acceso al crédito para algunos segmentos de la población, ya que las entidades financieras pueden considerar que los márgenes de ganancia son insuficientes.
- Costos de los créditos: La tasa de usura establece un tope a los costos de los créditos, lo que beneficia a los consumidores al reducir el costo total de endeudamiento.
- Riesgo crediticio: Al limitar las tasas de interés, se puede incrementar el riesgo crediticio para las entidades financieras, ya que pueden ser menos atractivas para los prestatarios de mayor riesgo.
Impacto en las entidades financieras
Las instituciones financieras, al estar sujetas a una tasa de usura, deben ajustar sus políticas de crédito para garantizar que sus operaciones sean rentables dentro de los límites legales. Esto puede influir en varios aspectos como:
- Selección de clientes: Los prestamistas pueden ser más selectivos al otorgar crédito, priorizando a aquellos que presentan menor riesgo de impago para asegurarse de que el interés cobrado sea suficiente para cubrir el riesgo asociado.
- Innovación financiera: Los prestamistas podrían buscar alternativas para generar ingresos, como ofrecer productos financieros con comisiones adicionales o servicios vinculados, que no estén sujetos al límite de la tasa de usura.
Impacto en los usuarios
Para los usuarios, la tasa de usura puede tener efectos tanto positivos como negativos:
- Accesibilidad del crédito: En un escenario ideal, la tasa de usura debería hacer que el crédito sea más accesible. Sin embargo, si el límite es demasiado bajo, podría llevar a una restricción en la oferta de crédito, especialmente para aquellos con un perfil de riesgo más alto.
- Costo del crédito: La tasa de usura establece un techo para el costo del crédito. Esto protege a los usuarios de tasas de interés excesivas, pero también podría limitar su capacidad de acceder a crédito si los bancos consideran que el riesgo no justifica el retorno permitido por la tasa de usura.
- Endeudamiento: Un límite en las tasas de interés puede ayudar a prevenir el sobreendeudamiento al hacer que los costos del crédito sean más previsibles y manejables para los prestatarios.
En conclusión, la tasa de usura es una herramienta importante en la regulación del mercado crediticio, diseñada para proteger a los consumidores de prácticas abusivas y garantizar la estabilidad del sistema financiero. Su impacto en los créditos es significativo, afectando tanto a las entidades financieras como a los usuarios.
Sin embargo, el desafío radica en encontrar un equilibrio que permita la accesibilidad al crédito sin comprometer la viabilidad de las instituciones financieras ni la economía en general.
