Uno de los dilemas actuales para quienes buscan invertir y ahorrar es elegir entre un Certificado de Depósito a Término (CDT) y una cuenta de ahorro de alto rendimiento. Aunque estas últimas son populares por sus atractivas tasas de interés, los CDT, que aún ofrecen tasas de doble dígito, siguen siendo una opción segura para el ahorro programado y la inversión estable. Según datos de la Superintendencia Financiera, hasta junio de 2024, los saldos nominales de los CDT aumentaron interanualmente en $27,1 billones.
Según los expertos de MejorCDT, cada opción puede ser útil dependiendo de los objetivos individuales. “Lo crucial es entender en detalle lo que ofrece cada una, especialmente considerando que en la letra pequeña de las cuentas de ahorro existen factores y variables que pueden afectar los planes de ahorro e inversión”, apuntan.
David Susa, CTO y cofundador de MejorCDT, explicó algunos factores clave que deben considerarse al momento de hacer la elección correcta:
- Rentabilidad: la estabilidad del CDT vs. la volatilidad de las cuentas de ahorro
Los CDT ofrecen una rentabilidad efectiva anual (E.A.) que oscila entre el 7 % y el 12 %, dependiendo de la entidad financiera y las condiciones del producto. Estas tasas son competitivas en comparación con las cuentas de ahorro de alto rendimiento, que ofrecen entre el 5 % y el 14 % E.A. Sin embargo, es importante tener en cuenta que los CDT mantienen una tasa fija durante el plazo del depósito, mientras que las cuentas de ahorro pueden tener tasas variables.
Por ejemplo, tal como explica David Susa, “aunque para una inversión de $20 millones una cuenta de ahorro de alto rendimiento con una tasa del 12 % podría generar hasta $190.000 mensuales (siempre que la tasa no varíe durante el periodo), y por su parte un CDT al 11 % generaría $174.000 mensuales, es importante considerar que los CDT pueden ofrecer un retorno neto superior. Esto se debe a la estabilidad de su tasa y a beneficios como la posibilidad de evitar el pago del 4×1000 al vencimiento del CDT. En las cuentas de ahorro, este impuesto se paga siempre, salvo en casos muy excepcionales. Además, vale la pena resaltar que los rendimientos de los CDT están sujetos a una retención en la fuente del 4 %, mientras que las cuentas de ahorro se aplica una retención del 7 %”.
- Flexibilidad y restricciones
Las cuentas de ahorro de alto rendimiento ofrecen flexibilidad para acceder a los fondos, pero pueden tener limitaciones y tasas de interés variables. Si planea ahorrar para un proyecto a mediano o largo plazo, la facilidad de acceso a los recursos no siempre es beneficiosa.
Por su parte, los CDT tradicionalmente requerían mantener los fondos inmovilizados durante todo el período del término. Sin embargo, MejorCDT creó una alternativa que es el CDT Flexible, el cual permite retirar, en caso de emergencia, hasta $10 millones del CDT antes de su vencimiento, sin incurrir en penalidades.
- Costos más bajos y beneficios fiscales que favorecen al CDT
La gestión de costos es un factor crucial en la elección de instrumentos de ahorro. Explica David Susa que, “los CDT, al finalizar el plazo, no están sujetos al impuesto del 4×1.000, ya que este costo es asumido por el banco, lo cual representa una ventaja significativa para los inversionistas”.
Por su parte, las cuentas de ahorro de alto rendimiento aplican el impuesto 4×1.000 en cada transacción, salvo en casos específicos donde la cuenta esté exenta y las transacciones no superen los $16,4 millones mensuales. Adicionalmente, se debe considerar la retención en la fuente sobre los rendimientos.
- Cobertura y seguridad
Ambos productos están respaldados por FOGAFIN, con una cobertura de hasta $50 millones por titular. Sin embargo, en el caso de los CDT, esta cobertura se aplica por cada beneficiario registrado, ofreciendo una protección adicional. Una ventaja importante de los CDT en este sentido, es que protegen a los inversionistas de riesgos como el robo de tarjetas o fraudes, como los «paseos millonarios». Al mantener grandes sumas de dinero inmovilizadas en un CDT, se reduce significativamente la exposición a estos peligros, ofreciendo una mayor seguridad y garantía para los ahorros.
- Formas de operación y usabilidad
La facilidad para agregar y retirar fondos es otro aspecto clave. Las cuentas de ahorro de alto rendimiento permiten realizar operaciones a través de múltiples canales. Por otro lado, aunque los CDT tienen más restricciones en cuanto a retiros antes del vencimiento, como se mencionaba previamente ya existen alternativas como el CDT Flexible. Además, es posible solicitar el pago de intereses de forma mensual, así como la apertura de nuevos CDT con la misma fecha de vencimiento, como si fuera una ‘recarga’. Todo esto se puede gestionar fácilmente a través de MejorCDT, explica Susa.
Destacado: Este emprendimiento de CDTs alcanza el millón de dólares en venta
La clave para optimizar su inversión en CDT
La elección entre un CDT y una cuenta de ahorro de alto rendimiento depende de las necesidades del inversionista y su horizonte temporal. Los CDT son ideales para quienes buscan rentabilidad segura y predecible.
Si eliges un CDT, compara las diferentes opciones, ya que las tasas de interés varían. Aunque los bancos grandes parecen más seguros, las entidades más pequeñas a menudo ofrecen mejores tasas. Además, considera el plazo del CDT, ya que plazos más largos suelen tener tasas más atractivas.
Todo este proceso puede realizarlo de forma rápida, fácil y segura a través de MejorCDT. Con esta plataforma digital, los usuarios pueden comparar y encontrar las mejores opciones de CDT en el mercado, así como abrir y gestionar su CDT en la entidad que elijan. Todo desde la comodidad de su celular o computadora, sin filas ni complicaciones, con asesoría personalizada y sin costos.
