Este año podría comenzar la implementación de un sistema de finanzas abiertas de aprobarse un proyecto de decreto de la Unidad de Proyección Normativa y Estudios de Regulación Financiera (URF) que estructura la migración del modelo actual, que es voluntario, a uno donde todos los actores estén obligados a compartir información.
Por ello, las entidades financieras ya se encuentran desarrollando iniciativas para impulsar el modelo de finanzas abiertas, según el más reciente Innovarómetro de la Superintendencia Financiera de Colombia, principalmente estudios y análisis sobre las implicaciones que este tendría.
Las finanzas abiertas son un ecosistema de servicios financieros donde los datos personales de los consumidores se comparten, con su consentimiento previo e informado, entre las instituciones financieras para que estas ofrezcan servicios y productos a la medida, de acuerdo con el BID.
El proyecto de decreto de la URF, que está publicado para comentarios hasta el 31 de enero de 2025, define a qué entidades les aplicará la obligatoriedad, cuál es el alcance de esta, de qué información se trata y con qué gradualidad se llegará al ecosistema de servicios financieros con datos compartidos.
Colombia ya cuenta con un esquema de finanzas abiertas, se estableció hace dos años en el Decreto 1297; sin embargo, es de carácter voluntario. Para ello fue necesario que la Superfinanciera definiera obligaciones, lineamientos y estándares. Este sería el marco sobre el cual se construya el nuevo sistema.
Iniciativas del sector para impulsar las finanzas abiertas
Basados en esta experiencia y en los resultados de esquemas similares en otros países del mundo, la mayoría de las entidades financieras se encuentran haciendo estudios y análisis sobre las implicaciones de un modelo de finanzas abiertas, aunque es más frecuente ver que tomen la iniciativa las firmas de servicios digitales o fintech (61 %) que las empresas tradicionales (40 %), según la encuesta de la Superfinanciera.
En los dos casos estas cifras son más altas que cuando se les hizo la misma pregunta en 2021, momento en el cual se discutía el comienzo del esquema de finanzas abiertas voluntario.
Para 2024, el 42 % de las fintech dijeron participar en ecosistemas o alianzas con terceros instrumentadas a través de protocolos de intercambio de información entre aplicaciones (API), mientras solo el 19 % de las entidades financieras tradicionales reporta lo mismo.
También el 42 % de las fintech aseguró haber desplegado un esquema de API cerradas a las que solo pueden acceder sus propios desarrolladores para mejorar procesos internos. Lo propio han hecho el 22 % de las entidades financieras tradicionales.
Lo cierto es que tanto entre fintechs como entre entidades financieras tradicionales hay una reducción en el interés por desarrollar API abiertas para cualquier tercero cuando se compara lo que se reportó en 2021 con lo que sucedió en 2024, un hecho que la Superfinanciera atribuye a la entrada de la regulación de finanzas abiertas.
A futuro, según la medición, 4 de cada 10 entidades financieras tradicionales y 6 de cada 10 fintech esperan participar en ecosistemas o alianzas con terceros a través de API. También las fintech se muestran más interesadas en asumir el rol de Tercero Receptor de Datos (TRD), aunque en todos los casos quienes ya han implementado los lineamientos de verificación son minoría.
La Superfinanciera destacó que “con la consolidación de un ecosistema financiero abierto se busca crear un entorno que promueva la inclusión, la seguridad y la innovación (…) para eliminar barreras y garantizar que todas las capas de la sociedad tengan acceso equitativo a servicios financieros”.
