Con la reciente aprobación de la reforma pensional, que entrará en vigor en 2025, se ha vuelto más relevante que nunca comenzar a pensar en el futuro financiero, sin importar la edad.
Tanto los jóvenes que apenas están comenzando su vida laboral como los adultos mayores cercanos a la jubilación deben tomar decisiones inteligentes para asegurar su independencia financiera.
Entre las diversas opciones disponibles, los Certificados de Depósito a Término (CDT) se destacan como una herramienta accesible y segura para todos.
David Susa, CTO y cofundador de MejorCDT, explica que, “los CDT son una excelente opción porque ofrecen una renta fija, lo que los hace inmunes a la volatilidad del mercado, no requieren conocimientos financieros complejos ni una gestión constante, y gracias a la tecnología, hoy se pueden abrir fácilmente desde el celular o computador”.
Además, de acuerdo con el reporte de la Superintendencia Financiera que analiza la rentabilidad acumulada de los fondos de inversión de los últimos 12 meses hasta julio de 2024, los fondos conservadores y moderados registraron rentabilidades del 11,08 % y 12,41 %, respectivamente, lo que quieres decir que, descontando la inflación, tendrían rentabilidades de 3,97 % y 5,22 %.
“En comparación, los CDT con una tasa del 11,5 %, ofrecen una rentabilidad real de 5,37%, lo que los convierte en una opción competitiva”, destaca Susa.
Además, señala que, “los CDT tienen rendimientos muy similares, o incluso superiores, si comparamos con los fondos de pensiones moderados o conservadores. Para quienes hacen aportes voluntarios a sus pensiones, los CDT son una alternativa interesante, ya que ofrecen una rentabilidad real muy atractiva”.
Vale la pena tener en cuenta que uno de los pilares de la reforma pensional, es el contributivo de ahorro voluntario para quienes cotizan entre uno y 2,3 salarios mínimos en Colpensiones, y la posibilidad de elegir un fondo privado para quienes superen ese límite. “En este escenario, los CDT pueden ser una alternativa segura y estable para complementar el ahorro y asegurar el futuro financiero”, asegura Susa.
Algunos beneficios de los CDT para pensionados
Por otro lado, explica David Susa que el principal beneficio de los CDT para pensionados es que permiten ahorrar de manera estable y rentable, sin los riesgos ni complicaciones que implican otras inversiones, como la finca raíz, que requiere gestión constante. También resalta la independencia financiera, ya que para organizar y gestionar el dinero de su pensión con un CDT no se necesitan instrumentos financieros complejos ni intermediarios.
“Además, los CDT ofrecen diversificación de ingresos, complementando la pensión mensual y proporcionando mayor estabilidad durante la jubilación”, añade Susa.
Opciones para hacer un plan de retiro basado en los CDT
En Colombia, el modelo pensional ofrece diferentes opciones para recibir el pago de la pensión, como: el retiro programado (el afiliado controla sus fondos y la pensión se ajusta anualmente); la renta vitalicia inmediata (garantiza pagos mensuales); la renta temporal con renta vitalicia diferida (ofrece una pensión temporal seguida de una vitalicia), y la renta vitalicia inmediata con retiro programado.
También está el retiro total, en el que el afiliado recibe todo el dinero acumulado de una sola vez. En todos los casos, los CDT pueden ser un apoyo clave.
Para quienes optan por la renta vitalicia, el retiro programado o las opciones que generan un pago periódico señala el experto que un CDT con buena rentabilidad es una excelente opción, incluso mejor que los fondos de pensión, para gestionar sus ahorros de manera eficiente, incrementando sus ingresos mensuales y prolongando la duración de sus fondos durante la jubilación.
Una recomendación clave en este contexto es el CDT Recargable de MejorCDT, que permite agregar nuevos fondos con una misma fecha de vencimiento, funcionando como «recargas» que aumentan el ahorro en CDT de forma periódica, según lo elija el beneficiario.
En el caso del retiro total, para los pensionados que aún no tienen definido cómo invertir su dinero, la recomendación de MejorCDT es utilizar un CDT para asegurar un rendimiento fijo y estable, y recibir los intereses periódicamente o mensualmente. Además, con la opción del CDT Flexible creada por MejorCDT, las personas pueden retirar hasta 10 millones de pesos de su CDT antes del vencimiento, en caso de emergencia, sin incurrir en penalidades.
¿Cómo elegir la mejor opción?
Actualmente, la inflación en Colombia está en descenso, alcanzando el 5.81%, mientras que las tasas de los CDT se mantienen en doble dígito, con el más rentable ofreciendo un 11.5%. En este contexto, tal como explica Susa, frente a la disminución de la inflación, la rentabilidad real de los CDT sigue siendo muy atractiva.
Al usar los CDT para mantener su independencia financiera luego de la jubilación, es clave buscar las opciones más rentables, ya que algunos bancos ofrecen tasas mucho más altas que las tradicionales.
“Aunque muchos optan por lo conocido, existen alternativas más rentables que vale la pena explorar. Al utilizar herramientas como MejorCDT, que permiten visualizar las mejores tasas del mercado y abrir el CDT que más se ajuste a sus necesidades, es posible elegir una opción realmente provechosa y maximizar los beneficios de su inversión”, destaca Susa.
