Después de años y años de evolución del internet, de los sistemas de pago y de la reciente transformación digital, el banco estadounidense Citibank se prepara porque quiere ser el protagonista de la profundización financiera.
A pesar de que, en países como Colombia, el Citibank no tiene operación de banca de personas (retail), sí tiene un papel relevante como intermediario en muchos segmentos financieros.
En entrevista con Valora Analitik en Bogotá, Driss Temsamani, head digital y miembro del Comité Ejecutivo de Citigroup Treasury and Trade Solutions, señaló que ya hace más 40 años se lanzó el Internet, y la primera parte era un tema de cómo la computación podía mejorar la productividad de las empresas y de las personas.
De ahí, relató, comenzaron a aparecer las computadoras en las oficinas con sus redes locales lo cual generó el principio de la colaboración.
Eso, en su concepto, comenzó a tomar un protagonismo en el mundo de negocios, en el mundo de la banca para ver cómo los bancos se conectaban con sus clientes. Al mismo tiempo, comenzó a acompañar el movimiento del dinero a nivel local e internacional.
Esa necesidad de conectar y de hacer mover el dinero llevó a la creación del sistgema Swift que hoy se sigue usando para enviar y recibir dinero entre países.
El segundo momento importante que señaló el ejecutivo fue la creación del comercio electrónico (e-commerce) que tuvo un salto en su usabildad con la aparición del teléfono móvil hace unos 18 años.
De acuerdo con Driss Temsamani, Latinoamérica tiene un promedio de adopción del teléfono celular inteligente del 75 %. En el mundo entero, el promedio es el 53 %, por eso América Latina es una de las regiones que tiene una adopción del celular inteligente más alta.
Se refirió también a la tercera evolución que es donde estamos ahora que se destaca por la economía digital que se viene desarrollando desde los años 2000.
Esa economía digital ha evolucionado rápido, dijo el experto, lo cual nos deja hoy con un ecosistema bien integrado, con un modelo de plataformas en el que existe banca digital y monederos electrónicos al servicio de millones de personas a bajo costo.
Pero no solo eso, Temsamani dijo que esa economía digital ha evolucionado hasta ir más allá del comercio electrónico porque es una economía en la que hasta se puede conseguir trabajo en plataformas de movilidad, domicilios y tantas otras.
Todas esas transformaciones se han acelerado para llevar a la humanidad hacia una cuarta revolución que tiene un denominador común: aumentos en la eficiencia, en la productividad y un crecimiento económico acelerado.
Relación entre economía digital y dinero en efectivo
Durante la entrevista con Valora Analitik en Bogotá, Driss Temsamani de Citibank, señaló que, infortunadamente, esa economía digital que no es inclusiva porque excluye casi a la mitad del mundo que no tiene acceso al sistema financiero.
Ese es el papel que Citibank quiere desarrollar para ser protagonista de la inclusión financiera porque en la era de la economía digital hay necesidad de formalizar a esos millones de personas que siguen fuera del sistema financiero y no pueden tener sus beneficios.
Entonces, dijo Driss Temsamani, la economía digital debe superar un problema que tiene la economía para seguir su desarrollo: ese problema es el dinero en efectivo.
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«La forma del dinero que tenemos hoy es la economía digital, mientras que el dinero en efectivo es muy antiguo y es incompatible con estos nuevos modelos de negocio porque el dinero se emite de manera física y se mueve de una manera física», advirtió.
En ese sentido, dijo que, por el contrario, en la economía digital el dinero se mueve muy rápido de forma electrónica. Pero, dijo, al final llega un momento y todo se frena porque cuando tienes un cash out (retiro de dinero) que representa costos altos para todos los actores de la cadena del dinero.
Ese dinero en efectivo «tiene ineficiencia y, lo peor de todo, como es manejado por entidades privadas que deben tener ganancias» no van a llegar a esa población a la que debe llegar.
Y criticó que hoy en día para bancarizar a una persona esa empresa privada debe tener un retorno ya sean bancos o fintechs.
«Lo que debe pasar es que se debe re-imaginar la nueva forma del dinero en la economía digital y ahí viene todo este fenómeno del dinero digital que apareció en el 2008: estamos hablando de las criptomonedas«, dijo el experto.
Temsamani recórdo que las criptomonedas (en especial Bitcoin) apareció por afuera del sistema financiero, alejado de un gobierno soberano, por fuera de las regulaciones y lejos del control de cualquier entidad financiera junto con la promesa de que es un dinero al que puede acceder cualquier persona en el mundo.
Detrás de las criptomonedas funciona la tecnología blockchain que es una cadena de bloques que puede tener trazabilidad y seguridad para que entidades como los bancos centrales estén en capacidad de lanzar monedas digitales legales (conocidas como central bank digital currencies-CBDC) para que cada país buscando que más gente tenga acceso a la economía digital y seguir creciendo la economía digital con productividad y eficiencia.
Para poder llevar eso a tener éxito, dijo el experto de Citibank, es necesario sacar la barrera que existe hoy en día como lo es dinero físico.
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«Una vez tengamos ese dinero digital, soberano, regulado y que tiene una paridad de 1 a 1 con la moneda local, una vez lo tengamos, ahí si podemos dejar que cualquier persona en la sociedad tenga acceso porque no va a tener el costo que tiene hoy el dinero en efectivo», anticipó el ejecutivo.
Formalizar a 220 millones de personas con economía digital
Driss Temsamani reveló en la conversación con Valora Analitik que Citibank hizo un análisis con estimaciones del impacto que tendría la nueva economía digital en la inclusión financiera.
«Si traemos de la economía informal a unas 220 millones de personas» se podría introducir alrededor de US$1 billón hacia la economía digital con todo el círculo virtuoso que eso puede tener en temas de empleo, productividad y eficiencias a través del uso de herramientas como los monederos electrónicos.
«Ahora vienen los datos importantes ¿Ese billón de dólares qué impacto tiene en los sectores público y privado? El primer impacto es que llegarían US$300.000 millones de ahorro para el sector público», aseguró el ejecutivo de Citibank.
Y, para el sector privado que incluiría a los bancos, significa irrigar unos US$100.0000 millones en depósitos nuevos en las cuentas, lo cual, a su vez, redundaría en otros US$90.000 millones en préstamos nuevos a los pequeños y medianos negocios en cualquier economía.
Y añadió: «Lo más importante de esos números es la dignidad que le das a 220 millones de personas, que no tenían una identidad, que no podían viajar en avión, que no podían tener historial crediticio, que no eran invisibles en la sociedad».
Piloto de monedas digitales de bancos centrales
Para Temsamani, el paso que sigue es que los bancos centrales de todo el mundo se pongan en la tarea de entender, pilotear y conocer las monedas digitales propias (conocidas como CBDC por su sigla en inglés).
Dijo que para ello esas entidades deben analizar la nueva forma de hacer la política monetaria y que vaya de la mano con la política fiscal de los gobiernos.
Concluyó diciendo que los bancos ya tienen la licencia regulatoria que suma con la licencia de confianza de sus clientes que se debe complementar con las buenas labores del Banco de la República para agilizar la circulación del dinero.
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