El presidente de Colombia Iván Duque dio a conocer que el Gobierno ya está trabajando en la adecuación de una iniciativa para que aquellos que tienen vivienda propia y cuentan con serias dificultades para asegurar un ingreso mensual tengan la oportunidad de hipotecar su casa a cambio de una renta vitalicia.
Los detalles de la normativa no se conocen, más allá de que se plantea para personas mayores de 65 años que sean titulares del inmueble y para sus cónyuges que además no tengan acceso a pensión.
Según explicó el ministro de Vivienda, Jonathan Malagón, la idea es que los colombianos que voluntariamente quieran hacer parte de este proceso entreguen su inmueble al Estado –aunque en otros países son las entidades bancarias la que hacen el proceso-, y con base en un avalúo del inmueble, se establezca la renta mensual.
Pero hay que tener en cuenta que ese pago mensual varía según algunos condicionales, tal y como se ha hecho en países como España. Es decir: para el pago de la renta se tiene presente la edad de los cóyunges, el monto estipulado de la propiedad y los peligros de vida asociados a quienes aparecen como propietarios de la vivienda.
Ahora, los riesgos asociados a la hipoteca a la inversa son varios. Por ejemplo, si bien se puede seguir habitando la propiedad hasta el fallecimiento, queda en vilo la figura de herencia. Los hijos ya no podrán hacer la sucesión del inmueble, pues la vivienda pasa a manos del Estado o de la entidad financiera.
Lo que se ha hecho en España es que los herederos tendrían prioridad para adquirir el inmueble siempre y cuando cancelen la deuda, mecanismo que también puede realizarse con otra hipoteca regular, que tenga como base el costo de la deuda.
Sobre la iniciativa, el exministro de Vivienda, Luis Felipe Henao, dijo que “la hipoteca inversa, más que una política para adquirir vivienda, es una política para adquirir una pensión”, y añadió que “cuando las personas salen a criticar la hipoteca inversa, lo que no saben es que hay muchos que serían felices pudiendo tener acceso a una posibilidad que les permita a su vez tener un sueldo”.
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El decano de Economía en la Universidad Eafit, César Tamayo, explicó que la iniciativa parece ser buena idea, pero dependiendo del contexto, “la reflexión es que, en donde ha funcionado mejor, es donde hay más equidad en las oportunidades y se requiere menos de esa transferencia generacional del ahorro que constituye heredar una casa”.
También ha quedado estipulado que al momento en que mueran los propietarios de la vivienda, y en caso de que los herederos no decidan pagar la deuda para quedarse con la casa, el Estado o banco harán el proceso de venta para de esta manera recuperar el dinero entregado y el dinero restante –en caso de alcanzarse a saldar el préstamo- será entregado a los herederos.
“Lo que estamos buscando con esta iniciativa es que las personas puedan contar con una oportunidad con el respaldo del activo más importante para las familias en Colombia: la casa. No queremos poner en riesgo el patrimonio de los colombianos, y sabemos que es un modelo que ha funcionado en otros países”, dijo el presidente Duque.
Cuidado a las condiciones
La Asociación de Usuarios Financieros de España (Asufin) asegura que si bien la hipoteca a la inversa es positiva para quienes tienen un problema de liquidez importante, y no tienen una jubilación, hay que tener mucho cuidado con las condiciones que se ponen desde la banca.
Uno de esos puntos es el de establecer si las rentas son o no diferidas. Pues en ese caso de que se fije el acuerdo para un pago mensual, los bancos pueden estipular como punto de inicio de entrega del dinero un periodo superior a los 10 años, fenómeno que ya ha ocurrido en países como España.
El otro punto, añade Asufin, es que termina siendo un pago fijo que no se actualiza ni por el indicador de inflación ni por posibles valorizaciones del inmueble, de ahí que los propietarios tengan el riesgo de asumir la pérdida del valor de la vivienda.
La última recomendación que hacen desde ese organismo es que en la normativa quede estipulado el derecho de hacer una cancelación anticipada de la hipoteca a la inversa, en caso de ya no necesitar la renta, y se fijen cuotas razonables de pago sobre la deuda adquirida.
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