En entrevista con Valora Analitik, el presidente del Banco Caja Social, Diego Prieto, reveló los novedos planes de ahorro que tiene la entidad, así como sus proyectos en materia tecnológica y de acompañamiento a los clientes.
¿Por qué fue tan desafiante ese 2023?
Yo creo que el 2023 fue un año muy complejo y desafiante porque se juntan muchos elementos.
Primero hay que reconocer que el entorno internacional terminó generando condiciones muy particulares a las que se les fueron sumando temas gradualmente.
Aparece el conflicto entre Rusia – Ucrania y en la segunda mitad del segundo semestre aparece esta desafortunadísima situación entre Israel y Palestina.
Pero además de eso, los efectos pospandemia habían dejado unos rezagos enormes en términos de inflación y desaceleración económica importante y creo que eso termina llegando a un país como el nuestro en donde también veníamos de una condición de pospandemia y de un proceso inflacionario muy complejo no visto hace muchísimos años.
Esto, por supuesto llevó a las autoridades monetarias a tomar decisiones drásticas en términos de tasas de interés y eso, unido a una desaceleración de la economía, genera una tormenta perfecta para que el año fuera tremendamente difícilmente difícil.
¿Cómo se reflejó esta realidad en el sector financiero?
Esto también se vio en el sector financiero, pues termina mostrando las cosas buenas o malas que pasan en la economía.
Si a los agentes económicos les va mal, si a las familias les va mal, si a empresarios les va mal, si se ven impactados sus niveles de ahorros, todo pues termina impactando.
El sector enfrentó dos realidades: primero, una estrechez rápida y significativa en materia de márgenes de intermediación. Y, por otro lado, una realidad de deterioro de la cartera que terminó generando provisiones importantes.
¿Por qué se dio este deterioro de la cartera?
Lo que es cierto es que los hogares se montaron en unos niveles de sobreendeudamiento importantes, en donde el sector también participó, y en la medida en que las tasas de interés suben, eso termina minando los niveles de ingresos reales de las familias, con un proceso inflacionario alto.
Entonces, la capacidad de pagos se termina restringiendo y se dejan de atender obligaciones. Normativamente las carteras -a medida que van obteniendo ciertas alturas- van generando niveles de provisión que terminan afectando el P&G de los establecimientos financieros.
¿Cuántas provisiones tuvieron que guardar en Banco Caja Social?
No tengo el dato exacto, pero en el 2023 estamos hablando de provisiones del orden de $380.000 millones para el Banco Caja Social.
Por supuesto, es un incremento con respecto a lo que se venía registrando en periodos anteriores y eso terminó impactando el resultado del banco y de otras instituciones.
Ahora bien, yo creo que no se puede perder de vista que ciertas normatividades probablemente terminaron impactando el tema como, por ejemplo, la ley de borrón y cuenta nueva.
Eso termina afectando los scores crediticios y también terminar reflejándose en no alcanzar a entender realmente cuál es la condición de los clientes a la hora de otorgarles crédito.
¿Cómo mitigaron esa situación que se vio reflejada en los resultados de Banco Caja Social en 2023?
Por una parte, el banco tiene una fortaleza que ha construido a lo largo de toda su historia, que es su estructura de fondeo y eso se refleja en indicadores como el CFEN (coeficiente de fondeo estable neto) y el IRL (indicador de riesgo de liquidez).
De esta manera, hay capacidad del banco de defenderse en condiciones como estas, a partir de una estructura de fondos que es una ventaja competitiva y un elemento absolutamente relevante.
Ahora, no fuimos ajenos al incremento del costo de fondos. Eso sucedió en todo el sector y de una manera muy importante, pero partimos de una base bastante baja comparado con el resto del sector.
Y, por otra parte, el esfuerzo de seguir acompañando a los clientes, tratando de encontrar alternativas para que puedan hacerle frente a esta condición y puedan seguir atendiendo a sus obligaciones nos llevó a tener incrementos en provisiones.
No obstante, logramos manejar de una mejor forma el tema y los esfuerzos que sigue haciendo el banco en términos de eficiencia también terminan generando un impacto en últimas en términos del estado de resultados de la institución.
¿Cómo les fue finalmente con la bajada de tasas del año pasado, en medio de la alta inflación?
Nosotros siempre invitamos a que, más que un momento para endeudarse, era un momento para ahorrar y seguimos pensando que es un momento para ahorrar.
De hecho, nosotros no lideramos y no estábamos muy convencidos de que el mejor camino era reducir las tasas de interés de las tarjetas de crédito. Pero tampoco era momento de abandonar a nuestros clientes y por esa razón ofrecimos una reducción de tasas.
Sí creíamos que era momento de incentivar el crédito productivo, por el papel que juega apalancando el desarrollo de la economía.
Y, en términos de vivienda, nadie puede desconocer el papel del sector en su papel jalonador de la actividad económica y nosotros por nuestra vocación hacia los mercados populares tenemos una participación muy importante de vivienda de interés social.
Además, veníamos de unos años en donde la gente había adquirido una vivienda y había obtenido unos cierres financieros en unas condiciones de tasas totalmente distintas y sobre aquellos clientes era completamente pertinente asegurar una tasa que les posibilitará mantener las condiciones.
Este banco existe desde hace 113 años para servir a los excluidos o a los subatendidos. En 2023 consolidamos una cantidad de actuaciones para atender mejor a esos mercados, aun en medio de las dificultades que todos han experimentado.
Son 113 años trabajando por eso exactamente, qué es lo que justifica la existencia esta organización.
¿Qué se viene para 2024 en Banco Caja Social?
Yo lo podría describir en cinco capítulos fundamentales. Lo primero es que seguiremos siendo el banco amigo de los colombianos, eso hemos sido durante 113 años y la mejor expresión de ser el banco amigo aterriza de una manera muy importante en el ahorro.
Este banco nació por el ahorro, lo que hizo el padre (José María) Campoamor no fue cosa distinta que enseñarles a los obreros a ahorrar. Seguimos pensando así y, por eso, en nuestra propuesta de valor hay elementos súper potentes en materia de ahorro.
Tenemos ahorro con propósito, que no es al ahorro transaccional, sino que tiene pensando en una meta. Nuestras soluciones traen remuneraciones, incluso, acordes con ese propósito, que garantizan la permanencia del valor del dinero en el tiempo y suman.
Además del ahorro con propósito hemos y estamos planteando incorporar en 2024 cinco soluciones adicionales de seguros, orientados a estos mercados populares para crear una condición de protección.
También ampliaremos nuestro portafolio en dos fondos de inversión colectiva adicionales, que generan disponibilidad y rentabilidad cuando se trata de ahorrar.
¿Cuál es el segundo punto que están trabajando?
En el segundo capítulo está el ahorro transaccional, que ha estado muy de moda ahora con todos los anuncios de los nuevos bancos.
Acá hay un concepto que es tremendamente poderoso, que es el de la gratuidad, y cuando hablo de esto me refiero a tener 3.300 servicios de ATM (incluyendo cajeros automáticos) sin costo alguno para nuestros clientes. No cobramos nada en retiros.
Está, además, la posibilidad de hacer transferencias a través de nuestras plataformas digitales -aplicación y página web- sin costo alguno, así como la posibilidad de hacer retiros en nuestros más de 2.500 corresponsales bancarios, que para este año esperamos llegar a 5.000.
Igualmente, está la posibilidad de hacer transferencias en tiempo real a través de Transfiyá sin costo y de descargar la Billetera Amiga para recibir y enviar dinero a través de códigos QR sin ningún costo.
¿Tienen pensado otras iniciativas en materia de ahorro?
El capítulo tres de ahorro tiene que ver con el ahorro como palanca para el crédito. Creamos hace un tiempo un producto que se llama Mi ahorro, mi crédito, que está inspirado en cómo usted ahorra y a partir de ese ahorro usted puede tener crédito.
Hoy tenemos cerca de 13.000 colombianos que no tenían ninguna experiencia financiera, que llegaron a este banco y dijeron ‘oigan, yo quiero ahorrar y si ahorro, ¿me prestan?’ Les respondimos que claro que sí.
El plan es este: se debe ahorrar durante cuatro meses y si se cumple lo ahorrado durante cuatro meses, el Banco Caja Social le prestará ocho veces lo ha ahorrado.
¿Qué ocurre con eso? Que usted pide el préstamo un año y usted sigue ahorrando la plata que está ahorrando mes a mes, entonces usted termina con ahorro, crédito, historial crediticio y abriendo las puertas a un montón de oportunidades.
Obviamente, no es la única solución que tiene que plantearse en términos del gota a gota, pero en muchas ocasiones se acude a este porque no se tiene la posibilidad de acceder al sistema financiero formal.
Aquí hay un mecanismo que creo que puede ser una puerta de entrada muy interesante.
¿Hacia dónde va el banco en materia de innovación y tecnología?
Este es otro tema vital en 2024 e incluye cómo incorporamos de manera potente el desarrollo de lo digital. Lo primero que estamos haciendo es que estamos haciendo una inversión muy importante de cerca de US$8 millones en actualización de nuestra app y página web, tanto para personas como para empresas. Es algo que sacaremos muy pronto.
Entendemos que lo digital, la facilidad y la simplicidad es algo, con seguridad, es muy valorado por nuestros clientes. Pero si bien eso es cierto, también es cierto y más aún en mercados como los que servimos, que la presencialidad sigue siendo valorada.
Nosotros no somos de los creemos que la oficina bancaria va a desaparecer mañana. Hay que darle la opción al cliente que elija la opción más conveniente y pertinente.
Cerramos 2023 con 6.000 puntos de servicio y en 2024 esperamos llegar a 8.200, incluyendo sucursales, corresponsales bancarios, cajeros automáticos propios y de Servibanca.
A la presencialidad le estamos dando relevancia con nuestra capilaridad en puntos de servicio, pero por supuesto lo digital será un elemento muy potente.
Y un tercer componente en lo digital es cómo consolidamos lo que ya hemos construido, que es la incorporación de jornadas digitales. La más consolidada es la cuenta amiga digital. Además, tenemos ya desarrollada la jornada digital de libre destino, con lo cual estamos ofreciendo préstamos de libre inversión a través de jornada digital.
Lanzamos en el último trimestre del año anterior el CDT digital, que puede abrirse en tres minutos desde su casa y se pueden jalar recursos a través de PSE para esto.
Estamos consolidando nuestra jornada digital para libranzas y aprobación de crédito de vivienda, e incorporamos a inicios de este año todo un proceso digital para microcrédito.
¿Qué otros proyectos tienen para este año?
Otro capítulo absolutamente relevante para nosotros tiene que ver con el bienestar financiero de nuestros clientes. Estamos en la obligación de crear capacidades en nuestros clientes para que tomen las mejores decisiones desde el punto de vista financiero y allí hay todo un trabajo de la organización en materia de ese concepto de bienestar financiero.
Unido con ello está el tema de acompañamiento a clientes. Una coyuntura como esta, que ha afectado a los hogares y su capacidad de atender las obligaciones, necesita acompañamiento y desde ahí nos hemos dado la tarea de querer entender cuáles son las afectaciones que están teniendo los clientes y qué alternativas podemos plantearlas para que atiendan sus obligaciones.
Esto promoviendo de una manera muy importante algo que los colombianos no podemos perder, que es la cultura de pago. Eso es algo que no se puede perder porque sería tremendamente lesivo para el país.
¿Pero aun así la cultura de pago en Colombia es muy buena?
Es muy buena, pero hay que decir también una realidad: ha venido debilitándose y eso es lo que no nos podemos permitir, de ninguna manera.
En eso, el ejercicio de bienestar financiero juega un papel fundamental, pero también es fundamental poner herramientas concretas para acompañar a los clientes.
En general, son cinco frentes que tenemos para 2024, incluyendo seguir siendo el banco amigo de los colombianos; nuestra propuesta de ahorro; el concepto de digitalización, reconociendo la pertinencia de la presencialidad, el bienestar financiero y el acompañamiento.
