En el Sistema Pensional de Colombia existen dos regímenes: el régimen de Ahorro Individual (RAIS), conformado por los fondos privados (Colfondos, Porvenir, Protección y Skandia) y el régimen de Prima Media (RPM) que lo representa Colpensiones.
El RPM es el régimen más tradicional y es el que ofrece una pensión vitalicia. El RAIS es un régimen de capitalización individual, en el que los afiliados ahorran para financiar su propia pensión.
¿Cómo funciona cada régimen?
Estas son algunas características de cada régimen.
RAIS
- Tiene una cuenta de ahorro individual a su nombre.
- Obtiene rendimientos, es decir, más ahorro, ya que sus aportes se invierten para que el ahorro pensional sea mayor.
- Si se pensiona por la modalidad de Retiro Programado, el dinero de su cuenta individual puede ser heredado hasta quinto grado de consanguinidad.
- su mesada pensional se calcula con el ahorro que hayas realizado a través de su vida laboral.
RPM
- Sus aportes van a un fondo común.
- Su ahorro no genera rendimientos
- La pensión solo puede ser heredada a los beneficiarios de ley. En caso de no tenerlos, vuelve a entrar a la bolsa común.
- Su mesada pensional se calcula con el promedio de cotizaciones de los últimos 10 años de su vida laboral.
De igual manera, para acceder a una pensión en Colombia, los afiliados deben cumplir con ciertos requisitos, como tener una edad mínima, un número mínimo de semanas cotizadas y un monto mínimo de ahorro.
Por ello, es importante tener en cuenta los requisitos que exige cada régimen para poder acceder al que más le convenga.
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RAIS
- Podrá pensionarse a cualquier edad, siempre y cuando tenga el ahorro suficiente para financiar una pensión de al menos un salario mínimo.
- En caso de no tener el ahorro suficiente, puede obtener una pensión acumulando 1.150 semanas cotizadas (22 años) y la edad de pensión (mujeres: 57 años o más, hombres: 62 años o más).
- Si no logra cumplir con los requisitos de pensión, podrá tener devolución de saldos, es decir, le reintegrarán sus aportes realizados ajustados a la inflación más los rendimientos obtenidos en su cuenta de ahorro individual. Esta devolución es, en promedio, 7 veces mayor en los fondos privados que en el régimen público.
RPM
- Debe contar con 1.300 semanas cotizadas (25 años).
- Contar con la edad de pensión (mujeres: 57 años o más, hombres: 62 años o más).
- Si no cumple con los requisitos, deberá seguir cotizando hasta cumplirlos y en caso de no hacerlo podrá tener una indemnización sustitutiva, es decir, la devolución de sus aportes ajustados a la inflación. En promedio esta devolución es 7 veces menor que en los fondos privados.
De otro lado, existen algunas alternativas para cotizar a pensión en Colombia, que pueden ser útiles para las personas que no pueden cumplir con los requisitos tradicionales como el BEPS.
BEPS
- BEPS (Beneficios Económicos Periódicos) no es una pensión, ofrece un ingreso de por vida o anualidad vitalicia cuyo valor máximo es el 85 % de un SMMLV y se paga cada dos meses. Es un beneficio dirigido a quienes no cumplen los requisitos para pensionarse y/o para quienes han decidido vincularse a BEPS y acumular ahorros para la protección económica de su vejez; Para el año 2023 establecido en $986.000 y el valor máximo que se paga cada dos meses, para el mismo periodo quedó en $1.972.000. Este ingreso es vitalicio, es decir, se recibe por el resto de la vida y no es heredable.
Fondos de pensión voluntaria
Son una opción de ahorro voluntario que permite acumular un capital que puede destinar para lo siguiente:
- Complementar los aportes que realiza en Pensión Obligatoria, para al final obtener una mayor mesada que le permitirá jubilarse.
- Cumplir las metas de ahorro que se haya trazado para su educación o la de su familia; también, para vacacionar, pagar la cuota inicial de su apartamento, aumentar el capital de emergencia o para cualquier otra meta que se hayas trazado.
Las alternativas para cotizar a pensión en Colombia ofrecen una oportunidad para que las personas que no pueden cumplir con los requisitos tradicionales puedan acceder a una pensión en el futuro.
Es importante que las personas que estén interesadas en cotizar a pensión evalúen las diferentes alternativas disponibles para elegir la que mejor se ajuste a sus necesidades y posibilidades.
